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Características y usos de los derechos de crédito: cheques, letras de cambio, aceptaciones y pagarés

September 1, 2021

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Características y usos de los derechos de crédito: cheques, letras de cambio, aceptaciones y pagarés



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El dinero no solo se compone de monedas y billetes.
Introducción
El sistema bancario mexicano está integrado por instituciones de crédito (varios bancos y bancos de desarrollo), fondos públicos establecidos por el gobierno federal para el desarrollo económico que realizan actividades financieras y reguladores bancarios (hasta ahora solo la Asociación de Bancos Mexicanos).
El Banco de México quiere dotar a la economía del país de una moneda nacional cuya prioridad sea la estabilidad del poder adquisitivo de esta moneda. Pero también debe promover el sólido desarrollo del sistema financiero y el buen funcionamiento de los sistemas de pago.
Las monedas se fabrican en una casa de la moneda mexicana y los billetes se fabrican en una fábrica de dinero. Pero estos artículos no solo se utilizan para pagar. La oferta física de dinero es responsabilidad exclusiva del banco central, pero hay más dinero en circulación en la economía.
Esto es gracias a la actividad que se realiza en los bancos a través de los depósitos del público en general. Estas empresas financieras pueden generar dinero y utilizar las finanzas como mecanismo de transmisión.
Por ello, el conocimiento de valores como cheques, letras de cambio, aceptaciones bancarias y pagarés es parte de la educación financiera que todo mexicano debe adquirir.
Es cierto que la gran mayoría de personas rara vez utilizan algunos de ellos en la práctica, que la creación de sistemas de pago a través de medios digitales como portales de internet o teléfonos móviles ha reducido enormemente su uso, es igualmente importante que mientras estén en aspectos fundamentales de los mercados financieros.
En este artículo vamos a desvelar las características físicas y condiciones que deben cumplir estos títulos de préstamo y también aportar consejos que le permitirán al usuario obtener más ganancias y evitar consecuencias negativas que podrían afectar su economía.
Cuentas corrientes y corrientes.
Una cuenta corriente, conocida como cuenta corriente, es la única que permite a las entidades de crédito actuar como entrega y así entregar los esqueletos de cheques al público que ha contratado este producto de exclusividad bancaria. Regularmente no ganan intereses sobre los fondos depositados, que son nominalmente muy bajos y en su mayoría por debajo de la tasa de inflación, por lo que el rendimiento real es negativo.
Las empresas están más interesadas en estas cuentas, y especialmente en el uso de cheques porque pueden usarse para pagar a sus empleados, proveedores y obtener efectivo.
Los cheques, como cualquier otra tarjeta de crédito, contienen elementos que debe adjuntar para identificarlos. En la figura 1 se muestran los datos que debe contener este instrumento para poder ser utilizado como medio de pago.
Figura 1 Elementos obligatorios en el cheque.

Fuente: Instituto Internacional de Asesoramiento Financiero.
El lector debe entender que este es un formato que se puede cambiar en su diseño para cualquier institución bancaria, pero es necesario incluir los textos que se muestran en la figura.
En la imagen de nuestro ejemplo, el emisor es la persona que ha abierto una cuenta corriente en un banco; también debe aparecer el nombre o el logo correspondiente. El repartidor es responsable de pagar los cheques y asegurarse de que sean emitidos, que la institución que presentó el esqueleto tenga fondos suficientes, si este no es el caso, y que esté en ventanilla del banco para cobrar la multa impuesta que se presente.
El emisor es la institución de crédito que presentó el esqueleto y pagará el instrumento, lo que hace siempre que el titular de la cuenta tenga fondos suficientes para pagar el monto indicado en el instrumento. Si por cualquier motivo se requieren fondos para su pago, éste se niega a hacerlo, está obligado a indemnizar por los daños que pudiera ocasionarle. En ningún caso la indemnización podrá ser inferior al veinte por ciento del valor del cheque.
La tercera persona es cualquiera que sea el beneficiario de la emisión del cheque, un nombre específico o razón social en el caso de nominados. La figura 1 muestra a Eva Valencia Sant Joan y por lo tanto no se puede negociar, solo tiene que pagar a esta persona después de identificarse correctamente con una identificación oficial.

El cheque se puede extender a nombre del emisor (instituto de asesoría financiera internacional, cajero (institución de crédito que presentó el esqueleto) y en nombre de cualquier tercero como beneficiario.

Se puede entregar sin el lugar y fecha de emisión y sin el lugar de pago, en cuyo caso se tomará el especificado por el repartidor o la persona a la que se entrega y si hay varios lugares, se seleccionará primero.
Es muy importante que un documento emitido en forma de cheque emitido por otra persona no tenga el efecto de un derecho de crédito, ya que solo lo hace una persona que tiene fondos en la entidad de crédito y que está autorizada para enviar. cheques a él entreguen. Además, se considera otorgado el consentimiento si se presentan marcos especiales para la emisión de cheques o prueba de la cuenta corriente disponible.
El pagador está siempre a la vista e incluso si el texto se inserta de nuevo, se considera que no existe. Si se carga antes de la fecha de emisión, el pago se realiza contra presentación.
En su cumplimiento, se puede emitir de las siguientes formas: al transportista, y si no excede el límite de dinero, la institución financiera se hace cargo y se paga a quien lo presente. Lo mismo ocurre si el usuario no aparece en la lista.
Tabla 1. Fechas de entrega de los cheques emitidos.
Fecha límite posterior a la fecha de emisión
Caso especial
15 días
Cuando los pagadores estaban en el mismo lugar de emisión
mes
Si son emitidos y pagados en diferentes lugares del territorio nacional
tres meses
Cuando se envían al extranjero y se pagan en el país
tres meses
Si se emiten en el país pero se pagan en el extranjero

Los bancos centrales pueden exigir que los cheques se extiendan por su nombre por varias razones, pero la más común es el lavado de dinero.
Por ejemplo, de acuerdo con la Circular 23/2008 del Banco de México, los cheques emitidos por montos superiores a 20,000 pesos siempre deben estar registrados. Unos años después cambió este monto a 5.000 pesos con la circular nº 1/2013, vigente a partir del 2 de enero de 2014. Por lo tanto, si escribe un cheque para el pago y desea evitar que se le devuelva, no lo haga por un pago mayor que ese. De igual forma, si acepta el pago mediante este instrumento de superioridad, pregunte por su nombre o el nombre de la persona que quiere comprar cobre.
Hay tipos especiales en estos instrumentos, uno de los cuales es Comprobación cruzada, es decir, aquella que cruza igual número de repartidores o bifurcaciones con dos líneas paralelas en el frente, cuya finalidad solo está cubierta por una entidad de crédito.
Se clasifica como transición generalSi el nombre de una institución no está entre líneas, por el contrario, si el nombre de un banco está escrito Transición especialEn este caso, solo se pagará a la persona a quien se le hizo el cheque.
La transición general se puede convertir especialmente, pero no al revés, así como no es necesario borrar la transición o el nombre de la institución en la resaltada, no tiene ningún efecto.
los comprueba si hay crédito en la cuenta son las que se ingresan “para abonar la cuenta” ya sea por el repartidor o por el titular. Esto evita pagos en efectivo y el pago solo se realiza mediante un depósito en la cuenta del usuario. La leyenda no se puede eliminar. Si el repartidor paga en efectivo a pesar de la eliminación, es responsable de este pago indebido.
Otros son controles certificadosEn este caso, el repartidor debe confirmar antes de la emisión que el repartidor tiene fondos suficientes. tiene que pagar por el instrumento. Dichos cheques son intransferibles, están emitidos en parte o para el titular y tienen el mismo efecto que aceptar una letra de cambio.
Las palabras “acepto”, “visto”, “bueno” o equivalente, firmadas con una firma entregada o simple de las mismas, corresponden a un certificado. El cajero puede revocar el cheque certificado siempre que lo devuelva al cajero para su validación.
Eres del segundo tipo cheques, Es decir, solo instituciones bancarias que estén autorizadas a emitir. Deben emitirse por su nombre y no se pueden negociar.
exactamente 13 horas comprobar sin negociar ella es aquella en la que se inserta la leyenda “lo que no se puede negociar”, lo que imposibilita el cobro de la institución de apoyo crediticio solo para su recuperación.
Otra forma especial son los conocidos. Cheques de viajero Emitidos por los bancos por cuenta propia y pueden utilizarse para el pago en las instituciones que los aceptan y en la casa matriz, sucursales, corresponsales o cualquier otro número que sea asumido por instituciones financieras del mismo banco en Suiza o en el extranjero.

Estos instrumentos prácticamente ya no están disponibles debido a su baja demanda.

Los usuarios de la verificación tienen algunas cosas que considerar, y la más importante es que deben estar al tanto de las sanciones, comisiones y restricciones impuestas por cada institución de crédito. Por ejemplo, algunos permiten que se emita un número limitado de cheques cada mes y se cobra una comisión por los sobregiros.

Lo mismo ocurre cuando los cheques se emiten sin crédito y se entregan para su cobro en el mostrador.

Es común que las empresas utilicen cheques como parte de su estrategia financiera, especialmente para la gestión del flujo de caja. Por ejemplo, los pagos a los proveedores a veces no se realizan hasta las 4 p.m. del viernes, por lo que las deudas se liquidan, pero no hay salida de efectivo, que en el mejor de los casos ocurrirá el próximo martes, el tiempo suficiente para generar entradas de efectivo para que si hubiera alguna situación imprevista que tenían que resolverse entre estos días, pudieron instalarse.

Los cheques de caja tienen múltiples usos, como brindar garantías para la participación en licitaciones públicas, alquilar o comprar bienes y servicios en el país o en el extranjero, a instituciones públicas o privadas. Esto hace posible obtener lo que desea sin mostrar una salida de fondos. Aunque el solicitante ya no puede utilizar los recursos del producto para generar el título, tampoco puede hacerlo la otra parte. Si en el futuro no se realiza ninguna puesta en servicio o la agencia correspondiente no figura en la lista, se reembolsará el cheque y el banco entregará el importe correspondiente.
Quien utilice estos instrumentos deberá realizar un procedimiento de liquidación y no solo podrá solicitarlo en el banco con el que tenga relación comercial. Dado que se trata de una compra con cheque en efectivo, este pago ya no es reembolsable, pero el monto que cobra cada institución de crédito por la emisión suele variar significativamente.
Las personas físicas o jurídicas pueden recibir cheques por determinados pagos en el extranjero, por ejemplo, un cheque emitido por un banco español a un extranjero y que puede ser retirado en el país de origen. Sin embargo, antes de aceptar este tipo de transacción, debe verificar o averiguar si hay un banco en su país que actúe como corresponsal y, por lo tanto, acepte la liquidación del documento. En estos casos, se debe tener en cuenta que según el concepto de comisión, esta se asocia a costos que pueden llegar hasta el 10% del monto calculado.
Un cheque bancario internacional permite realizar este tipo de pagos, que forman parte de los intercambios entre países. En general, como ya se mencionó, basta con que la institución financiera externa tenga un convenio de correspondencia con el Banco Nacional del documento receptor, pero es más fácil si hay sucursales. Para mayor seguridad, es posible incluir cualquiera de las cláusulas especiales que hemos descrito. Si bien existe posibilidad de emisión y tenedor, éste debe tener cuidado no solo por el riesgo de robo o extravío, sino también por restricciones, como es el caso en México, de que no se pague el monto por cheques en ‘porteador’. .
Cambiar cuenta.
El desarrollo de los sistemas de pago digitales ha ido reduciendo gradualmente su uso. Conceptualmente, es un certificado de crédito emitido por el acreedor (repartidor) que solicita al destinatario que pague la cantidad especificada de dinero al usuario (asegurado) a quien ha confirmado el documento en la fecha futura (vencimiento).
En aras de la comprensión, creemos que el Instituto de Asesoramiento Financiero Internacional (IAFI) planea comprar la aeronave por $ 100 millones después de que los proveedores decidan hacerlo con la empresa de fabricación más grande de los Estados Unidos de América, cuya entrega tuvo lugar el 15 de junio.
Las dos empresas deciden realizar una transacción comercial cambiando de institución financiera europea. Esto permite que la IAFI no realice un trabajo de pagos eficiente y no tenga acceso al crédito. Por tanto, la letra de cambio es emitida por el obligante y el instituto se compromete a entregar el importe determinado a la aerolínea en la fecha indicada. Este último, a su vez, incluso puede ser financiado ya que el documento probablemente se presentará a una institución financiera para su descuento y se aplicará un porcentaje en función del riesgo de la operación.
La Figura 2 muestra los requisitos para cada formato que acepta un cambio.
Figura 2 Contenido de la letra de cambio.

Fuente: Instituto Internacional de Asesoramiento Financiero.
Si no hay un lugar para pagar, deberá proporcionar la dirección del recorrido o de entrega, y si tiene más de uno, puede solicitar el pago en cualquier lugar con la bifurcación que elija. En el caso de diferentes ubicaciones de pago, el usuario calcula la ubicación seleccionada. Se puede rotar de las siguientes formas.
forma
descripción
conocimiento
Siempre se abonan si tienen una clase de vencimiento diferente, de forma consecutiva o no especificada en el documento.
Visto alguna vez
Si se presenta uno o más meses después de la fecha o fechas, caducará el día correspondiente al día de aprobación y presentación del mes en que vence el pago. Si no hay un día que corresponda al día de la ceremonia de premiación o presentación, caducará el último día del mes.
Fue hace un tiempo
Si la fecha de vencimiento se determina según principios, medios u objetivos, corresponde al primer, decimoquinto y último día del mes.
Cierto dia
Los términos ocho días, una semana, quince días, dos semanas, quince días o medio mes no se entienden como una o dos semanas completas, sino como ocho o quince días efectivos.

Cuando se insertan elementos Documentos anti-aceptación A Documentos contra el pago o sus abreviaturas Allí A D / p obliga a la bifurcación a no entregar documentos, sino a aceptar o pagar facturas.
En el caso de endoso, el endosante es solidariamente responsable con los responsables de su valor.
Un cambio con aval está garantizado total o parcialmente. Quienes no participan en la carta y uno de los firmantes participa como recomendación.
Si se emite, debe aparecer en el documento u hoja adjunta al texto: por aprobación o algo similar, con la firma del fiador. Si está firmado y no contiene leyenda, es la misma garantía que protege el monto total.
La fianza es solidariamente responsable con la garantizada por la empresa y su obligación existe incluso si la obligación garantizada es nula y sin efecto por cualquier motivo.
Al escribir palabras en una letra variable único, Esto significa que no hay más, si no hay ninguno, el contratista tiene derecho a solicitar al operador del torno que le entregue una o más copias idénticas con el pago de todos los costos incurridos. Las copias tienen números secuenciales: primera, segunda, etc. según el orden de emisión, si no tienes una copia, cada copia será una factura diferente.
Cualquier otra mandíbula puede ejercer el mismo derecho, ya que a través de un defensor inmediato quien a su vez debe recurrir a lo anterior, y así sucesivamente hasta que se produzca una rotonda. Los endosantes y garantes deben firmar duplicados de cartas.
El pago de una copia libera todas las demás, pero se requiere rotación para cada copia aceptada.
El endosante que haya entregado copias a varias personas, así como los endosantes posteriores, están sujetos a sus endosos como si aparecieran en letras diferentes.
Aceptación.
Se trata de una carta que debe presentarse para su aceptación en el lugar y dirección allí especificada, si no se incluye, el cumplimiento se realiza en la dirección o lugar de residencia del viaje. Si muestra algunas oficinas de registro, el propietario puede reclamar lo que quiera.
Si paga por un tiempo específico, debe presentarse para su aceptación dentro de los seis meses posteriores a la fecha. Cualquier deudor puede acortar este plazo, pero esto debe indicarse en el documento. Spinner también puede extenderlo y prohibir el envío de la carta antes de la fecha límite.
Si no se presenta dentro del plazo fijado o indicado por el contribuyente, perderá la acción de indemnización correspondiente frente a todos los contribuyentes o contribuyentes que hayan facilitado información y frente a condiciones posteriores.
Al marcar un lugar de pago diferente a la dirección de viaje, el aceptante debe indicar el nombre de la persona que tiene que realizar el pago en el documento, en caso contrario está obligado a documentarlo en el lugar previsto para el pago.
Para ser aceptado, el título debe contener: Supongo o el equivalente y firma del tour. Sin embargo, su única firma en la carta es suficiente, incluso si no incluye este texto.
Solo si el pagador se encuentra dentro de un plazo determinado de la audiencia o está en un plazo determinado debido a una nota especial sobre su aceptación, es imperativo que sea válida, una fecha, pero si el adversario no lo hace, puede publicar en un tenedor.
Es imperativo, pero puede limitarse a una cantidad menor que las letras. Todos los demás medios introducidos por el aceptante equivalen a una denegación de la aceptación, pero la transferencia es necesaria en las condiciones especificadas.
Este crédito obliga al aceptante a pagarlo a su vencimiento, incluso si la ruleta ya se ha roto. También tiene que interactuar con la manivela, pero no hay ninguna demanda contra él o los otros firmantes de la carta.
En el caso de aceptaciones bancarias, las entidades de crédito pueden aceptar letras de cambio en moneda local si:
Ya han recibido su monto o han obtenido un préstamo o una línea de crédito con una ruleta para cubrir ese monto.
Son entregados por una persona física o jurídica que no es la institución receptora, ya sea en nombre del hilandero o de su representante autorizado.
Se entregarán en el plazo de un día laborable.
Hacer un trato.

Yo le pagaré.
Una letra de cambio y un pagaré son muy similares, aunque tienen una diferencia fundamental: el primero lo emite el acreedor, el segundo el deudor. Es un título de propiedad que se utiliza como medio de pago o como garantía. Los elementos que debe contener son:
La palabra deuda se inserta en el texto.
Una promesa incondicional de pagar una cierta cantidad de dinero.
El nombre del usuario que recibe el pago.
Hora y lugar de pago
Fecha y lugar donde se firmó el documento.
Firma del suscriptor o del signatario a su solicitud o en nombre de

La Figura 3 es un ejemplo de pagaré, el formato se puede cambiar e incluso ver como un documento escrito en un procesador de textos, es importante que incluya todo lo anterior.
Figura 3 Posiciones obligatorias al cambiar.

Fuente: Instituto Internacional de Asesoramiento Financiero.
Si el documento no contiene la fecha de vencimiento o el lugar de pago, se paga a la vista y se toma la dirección del suscriptor a partir de la fecha.
El punto dos de la Figura 3 dice que es una promesa que también debe expresar la suma del capital más la ayuda financiera, si la hubiera. Las instituciones financieras ofrecen pagarés a plazo fijo, que se especifican mediante la firma de un instrumento legal con una lista de cláusulas especiales dentro de las cuales se aplica el período, y con mayor frecuencia las de 1 día o 7 días y sus múltiplos (ej. 28, 91, 182 ) e incluso con un plazo de 1, 3, 5 o más años con intereses a pagar. Estos valores no se pueden negociar, lo que impide la existencia de un mercado secundario. En la práctica, la apertura de una cuenta corriente es obligatoria para acceder a las inversiones en bonos.
Como ahorrador o inversor, tiene acceso a estos productos en bancos u otros intermediarios financieros, como cajas de ahorros, cooperativas de crédito u otras personas existentes en la economía respectiva.
En algunos países, el Estado protege los recursos bancarios a través de una institución creada para tal fin, en el caso de México el Instituto de Protección al Ahorro Bancario (IPAB), que garantiza montos de hasta 400,000 unidades de inversión, que es poco menos de 3. equivalente a millones de pesos mexicanos.
Una letra de cambio puede utilizarse como vehículo de inversión y negociarse en la bolsa de valores oficial. Los emisores autorizados a tal efecto pueden ser sociedades no financieras, instituciones bancarias, sociedades financieras no bancarias y gobiernos o instituciones y entidades públicas cuyo marco regulatorio lo permita.
Las personas físicas o jurídicas (empresas) nacionales o extranjeras compran bonos que se ofertan en bolsa a través de un corredor de bolsa (principalmente bolsas de valores o bancos de inversión) que los trae a bolsa. Los valores están a la venta, por lo que son valores mobiliarios y tienen un mercado secundario. Invertir en dichos bonos solo garantiza la estabilidad económica y financiera del emisor, por lo que organismos como el IPAB no los aceptarán aunque los bancos hayan negociado con ellos.
Una letra de cambio negociada en una bolsa de valores se puede proporcionar con varios adjetivos, que incluyen: con rendimiento líquido al vencimiento, banco, empresa, oficina de cambio.
Debe quedar claro para el lector que el instrumento, ya sea un título de deuda celebrado como un producto bancario o mediante un canje, es una promesa incondicional por la cual el suscriptor tiene que pagar el principal más los intereses calculados. Y eso dentro del tiempo especificado. También se clasifica como un bono a corto plazo si el plazo es menor a un año, oa largo plazo si es mayor a un año. En algunos países se clasifican como de mediano plazo, aunque la duración varía, y los de 3, 5 o incluso 10 años pueden entrar en esta categoría.
El tipo de cambio de rendimiento se realiza con interés simple, es decir, se aplica el tipo de interés al capital, que, a menos que se indique lo contrario, es el tipo anual. Entonces, por ejemplo, si invierte 10,000 unidades monetarias (deposita en un banco o compra pagarés) que prometen el 10%, recibirá un monto de interés de 1,000, que resulta de la ecuación 1.
Ecuación 1
i = CiT
Donde: C es el principal y, a la tasa de interés, T es el plazo, mientras que I es la cantidad de interés. En los libros de matemáticas, el término variable a menudo se encuentra con una t minúscula, en nuestro caso solemos usar letras mayúsculas para el dinero o el tiempo, mientras que las letras minúsculas se usan para los porcentajes.
El monto de los intereses se recibirá hasta el vencimiento (en este caso un año) de la persona que invirtió en los Bonos, momento en el cual su capital se incrementa por el monto recibido, o se designan 11,000 montos conocidos como Valor Futuro (VF).
Además del interés simple, otra transacción financiera subyacente para los títulos de deuda es el interés compuesto, un concepto que implica que el monto del interés no se deduce sino que se reinvierte para que la vida del instrumento sea clara. es más alto. VF se obtiene usando la Ecuación 2.
Ecuación 2
VF = C (1 + i) n
Donde: VF es el valor futuro u = número de años de inversión.
En nuestro ejemplo, 10,000 unidades monetarias aplican una tasa de interés del 10%, pero ahora por un período de 5 años el valor futuro es 16,105.1 unidades monetarias. De esto, 10,000 son acciones y 6,105.1 son productos de tasas de interés durante cinco años.
En México, la reinversión en préstamos con pagaré a plazo fijo contratados con bancos no se realiza de forma automática, el cliente se ve obligado a acudir a la sucursal bancaria cuando le corresponde renovar el instrumento. De lo contrario, el instituto transferirá fondos a la cuenta corriente del propietario.
Recuerde, nuestro trabajo no es convertirlo en un economista o financiero profesional, sino ayudarlo a mejorar su educación económica y financiera, ayudarlo a comprender cómo funcionan los mercados y sus herramientas, y tomar mejores decisiones de inversión y financiamiento para su economía.
Creemos que este artículo le ha sido útil y esperamos sus comentarios para mejorar los temas que presentaremos en el futuro.

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Comparativa de publicaciones promovidas por FUCI y el portal bancario del Banco de España

Derechos de usuario de tarjetas de crédito

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    16/3/21 6:18 p.m.
    El sistema financiero mexicano, en particular el sistema bancario, utiliza fondos para promover productos y servicios de inversión y ahorro para atraer clientes y negocios, proporcionando crédito y crédito según sea necesario y enfocándose en productos financieros relacionados dependiendo de su situación económica. Es de vital importancia tratar de incentivar mejor a los clientes y agentes bancarios aplicando las reglas para que los banqueros y contables no entren en conflicto con el interés público.



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